Infonavit: Reglas y condiciones para segundo crédito.

Gabriel Aranda Zamacona

Experto en seguridad social

Reglas para el otorgamiento del Segundo crédito INFONAVIT

El 12 de enero del 2012 se publicó en el Diario Oficial de la Federación el decreto por el que se reforman los artículos 43,44 y 47 de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y el octavo transitorio del Decreto por el que se reforman y adicionan diversas disposiciones de la Ley del Infonavit, publicado el 6 de enero de 1997.

Que el artículo 47 de la Ley del Infonavit señala que:

“El trabajador tiene derecho a recibir un crédito del Instituto, y una vez que lo haya liquidado podrá acceder a un nuevo financiamiento por parte del Instituto en coparticipación con entidades financieras.

 Para este segundo crédito el trabajador podrá disponer de los recursos acumulados en la subcuenta de vivienda y su capacidad crediticia estará determinada por la proyección de aportaciones subsecuentes.”

Otorgar un segundo crédito constituye un beneficio tangible para los derechohabientes, por lo que representa un reconocimiento a los acreditados cumplidos, considerando tanto su historial laboral como el historial crediticio con el Infonavit.

Criterios de selección para un segundo préstamo:

Trabajadores que tengan más de un año de haber liquidado su crédito Infonavit, que cuenten con 5 años de cotización continua y que hayan concluido su financiamiento sin quebrantos o incumplimientos hacia el Instituto, entendiéndose como quebrantos daciones en pago, adjudicaciones, cuentas incobrables. La condonación del saldo remanente, así como los beneficios o las recompensas, no se consideran como incumplimiento.

El destino de los créditos será para:

· Adquisición de vivienda nueva o usada;

· Construcción en terreno propio;

· Remodelación, ampliación o mejora.

Estará acompañado por Hipoteca Verde.

El esquema de segundo crédito será en los siguientes términos:

· Infonavit origina y administra el 100% del crédito.

· El Instituto participa con el crédito por el equivalente al valor presente de las aportaciones patronales al plazo del crédito.

· Plazo estimado de 5, 10, 15, 20, 25 y 30 años.

· Gastos a la apertura del 5% del valor del crédito.

· Aplicación de los pagos entre el Instituto y las entidades financieras de manera proporcional al porcentaje de participación.

· El crédito se denominará en pesos.

Las entidades financieras que ofrezcan las mejores condiciones en tasa de interés, serán las que participen con Infonavit en el otorgamiento de este segundo crédito, bajo un esquema de subasta.

Se dará este esquema a las entidades financieras, para que ellos puedan ofrecer un monto total a invertir en el programa durante un año. Los bancos que ofrezcan la mejor tasa serán los que participen, garantizando que las condiciones sean las mismas para todos los derechohabientes.

Como todos los créditos de Infonavit, estos financiamientos estarán protegidos por la Garantía Infonavit.

Reglas para el otorgamiento de Crédito en pesos

El préstamo en pesos busca mantener la capacidad de compra de los trabajadores.

El 12 de enero del 2012 se publicó en el Diario Oficial de la Federación la modificación al artículo 44 de la Ley del Infonavit, que textualmente señala:

Artículo 44.- El saldo de los créditos otorgados a los trabajadores a que se refiere la fracción II del artículo 42, se revisará cada vez que se modifiquen los salarios mínimos, incrementándose en la misma proporción en que aumente el salario mínimo general que rija en el Distrito Federal.

Asimismo, los créditos citados devengarán intereses sobre el saldo ajustado de los mismos, a la tasa que determine el Consejo de Administración. Dicha tasa no será menor del cuatro por ciento anual sobre saldos insolutos.

El Instituto también otorgará, a solicitud del trabajador créditos, en pesos o veces en salarios mínimos, conforme a las reglas que al efecto determine su Consejo de Administración, las cuales, deberán propiciar que las condiciones financieras para los trabajadores no sean más altas que en las previstas en los párrafos anteriores y previendo en todo momento las medidas para que se preserve la estabilidad financiera del Instituto y se cubran los riesgos de su cartera de créditos.

Los créditos se otorgarán a un plazo no mayor a 30 años.

Se establece:

1. Mantener los montos de crédito, ajustándose sólo aquéllos en los que se reduzca el factor de pago del trabajador.

2. Para solicitar el préstamo en pesos, el trabajador deberá tener una relación laboral vigente y cumplir con los 116 puntos requeridos (los cuales, son determinados por la edad-salario y continuidad laboral), tal cual, dictan hoy las Reglas de Otorgamiento de Crédito.

3. El factor de pago del crédito es fijo, determinado por el monto de crédito otorgado y el plazo contratado.

4. Los plazos van desde 5, 10, 15, 20, 25 y hasta 30 años.

5. Para asegurar a los trabajadores de menores ingresos que su pago mensual no sea mayor al que cubrirían en un esquema en veces salario mínimo, se propone que Infonavit complemente temporalmente el pago mensual de acreditados que ganen menos de seis salarios mínimos (11 mil 369 pesos mensuales), con el que se sustituiría el apoyo en tasa de interés que ofrece actualmente el Instituto. El monto de este apoyo temporal y su duración dependerá del ingreso y monto de crédito.

6. El préstamo en pesos tendrá una tasa de interés única para todos los niveles de ingreso. La cual, será determinada anualmente por el Consejo de Administración del Infonavit.

7. El préstamo en pesos aplicará exclusivamente para nuevas operaciones. No para quien ya tiene un crédito vigente en veces salarios mínimos.

8. El crédito en pesos también estará acompañado por Hipoteca Verde y podrá utilizarse para todos los destinos que actualmente tiene Infonavit:

· Adquisición de vivienda nueva o usada (Línea II);

· Construcción en terreno propio (Línea III);

· Remodelación, ampliación o mejora (Línea IV);

· y Pago a pasivos (Línea V).

9. Al momento de su precalificación, el trabajador podrá comparar en un simulador las condiciones de su crédito en pesos y en veces salario mínimo, para tomar la opción que más le convenga.

Entre las ventajas del crédito en pesos destacan: certidumbre en el pago, una tasa de interés fija durante toda la vida del préstamo, plazos hasta 30 años y las mismas Reglas de Otorgamiento que hoy tiene Infonavit.

Como todos los créditos de Infonavit, estos financiamientos estarán protegidos por la Garantía Infonavit.

Fuente: INFONAVIT